¿Realmente quiere jubilarse antes de tiempo? Esto es lo que debe hacer primero

Ya sea que haya invertido en criptomoneda en el momento justo y haya hecho una pequeña fortuna, o que simplemente esté agotado de su trabajo, la jubilación temprana puede sonar muy atractiva. Más aún, alrededor de la mitad de todos los adultos mayores de 55 años ha hecho exactamente eso, de acuerdo con un informe de Pew Research Center de 2021.

Pero para dejar atrás el trabajo para siempre se necesita reflexión y planificación detallada, destaca Jennifer R. Lee. Es asesora financiera en Modern-Wealth LLC en Sarasota, Florida.

“Con frecuencia mis clientes que empiezan su quinta década vienen a verme en estado de pánico. Quieren jubilarse antes de tiempo, pero no están seguros de tener los medios para hacerlo. Yo digo que esta es la hora de la verdad”, explica. Se trata de una decisión que no debe tomar a la ligera. Estas son seis casillas que debe marcar antes de dar el paso.

Paso indispensable núm. 1 para la jubilación anticipada: Encuentre otras fuentes de ingresos

Aunque pueda pensar que puede simplemente usar el dinero de sus cuentas de jubilación, hacerlo podría costarle. “Si hace un retiro de una cuenta de jubilación IRA antes de cumplir 59 años y medio, se le cobrará una multa del 10%, además de impuestos sobre la renta”, señala Lee.

Si pretende jubilarse antes, asegúrese de tener otras fuentes de ingresos pasivos que puedan cubrir sus gastos de vida anuales. También debe planificar entre un 3% y un 5% adicional para cubrir la inflación.

Hay formas de hacer retiros de cuentas de jubilación sin generar multas. Si tiene una cuenta 401(k), puede retirar dinero una vez que cumpla 55 años sin tener que pagar multas, señala Lee. “Esto se llama la ‘regla de los 55’. No puede hacerlo después de haber convertido su cuenta 401(k) en una IRA”.

Si solo tiene una cuenta IRA, también podría usar parte del dinero antes de los 59 años y medio sin multas, en ciertas circunstancias. Por ejemplo: puede usarla para cubrir costos de atención médica importantes que no cubre su seguro (sin embargo, los costos deben superar el 10% de sus ingresos brutos ajustados).

Paso indispensable núm. 2 para la jubilación anticipada: Aproveche su capacidad de préstamo

“La mayoría de los préstamos se basan en los ingresos”, señala Rebecca Awram, asesora de hipotecas en Seniors’ Lending Centre en Vancouver, Columbia Británica. “Una vez que se jubile, su capacidad de préstamo se reducirá sustancialmente, a menos que tenga una pensión considerable”.

Sugiere que una buena opción es abrir una línea de crédito: “No genera gastos de intereses mensuales si no la usa. Pero está a su disposición como una red de seguridad si la necesita”, explica. “Sí, si la usa en el futuro, se generará un gasto con interés. Pero en caso de emergencia, o si necesita ayudar a su familia, estará a su disposición”.

Paso indispensable núm. 3 para la jubilación anticipada: Varíe su combinación de inversiones

“A medida que se acerca la jubilación, una buena regla es tener al menos un 70% de sus inversiones en opciones de menor riesgo, como bonos del gobierno y certificados de depósito (CD), en lugar de acciones más volátiles y de mayor riesgo”, recomienda Guadalupe Sanchez. Es la fundadora del sitio web de asesoría financiera Budgeting in Blue.

También debe asegurarse de que su combinación de cuentas de inversión se ajuste a sus necesidades personales. Eso incluye la fecha en que pretende jubilarse y cuánto anticipa que retirará cada año. También añade que es importante consultar con un profesional que pueda guiar mejor sus decisiones.

Paso indispensable núm. 4 para la jubilación anticipada: Asegúrese de tener un seguro de vida suficiente

Apenas algo más de la mitad de todos los adultos estadounidenses indicaron que tenían seguro de vida en 2021, según la publicación Facts About Life 2021 de LIMRA. Si está considerando la posibilidad de una jubilación anticipada, asegúrese de tener una póliza de seguro de vida por un valor 20 veces mayor que su salario anual, aconseja Christopher Liew. Es analista financiero certificado en Vancouver y fundador del sitio web financiero WealthAwesome.com. De esta forma, si le sucede algo, de todas formas podrá dejar patrimonio a sus herederos fácilmente y sin pagar impuestos.

Paso indispensable núm. 5 para la jubilación anticipada: Considere la posibilidad de liquidar su hipoteca

Muchos de nosotros conservamos nuestras hipotecas hasta bien entrados nuestros años dorados. Más aún, casi la mitad de todos los propietarios de vivienda de entre 65 y 79 años todavía tienen deuda hipotecaria, de acuerdo con un estudio de Harvard de 2019.

Si puede liquidarla ahora, hágalo: Esto puede ayudar a garantizar que pueda jubilarse sin preocupaciones, porque ya no tendrá deudas, dice Liew. Esto es especialmente importante si no tiene fuentes activas de ingresos una vez que abandone su trabajo. “No debe arriesgarse a no poder pagar el saldo de su préstamo hipotecario”, dice.

Paso indispensable núm. 6 para la jubilación anticipada: Adquiera un seguro de salud

Si se jubila antes de los 65 años, no será elegible para Medicare. Eso hace que sea importante tener seguro de salud privado. Puede usar el Mercado de Seguros de Salud para comprar un plan. Puesto que la jubilación con frecuencia significa que ha perdido la cobertura de salud proporcionada por su trabajo, usted califica automáticamente para un período de inscripción especial. No deberá esperar hasta el período de inscripción abierta anual.

Cuando complete una solicitud del Mercado, también verá si su ingreso y el tamaño de su grupo familiar le permiten calificar para cualquier crédito fiscal sobre la prima.

Si le quedan tres años o menos antes de ser elegible para beneficios de Medicare y goza de buena salud, también puede cerrar la brecha inscribiéndose en un seguro a corto plazo si cumple con los requisitos. Estos planes con suscripción médica suelen tener amplias redes de médicos y hospitales, y primas más bajas, dice Jeff Baechle. Es vicepresidente de Estrategia de Productos para el Mercado Individual de UnitedHealthOne. Debe verificar las exclusiones, limitaciones y disposiciones de cualquier plan que le interese antes de comprar. Además, los planes de seguro a corto plazo no cubren las afecciones preexistentes. Puede obtener más información sobre el seguro a corto plazo aquí.

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Fuentes:

Pew Research Center, noviembre de 2021. Obtenido de https://www.pewresearch.org/fact-tank/2021/11/04/amid-the-pandemic-a-rising-share-of-older-u-s-adults-are-now-retired/.

Servicio de Rentas Internas, septiembre de 2021. Obtenido de https://www.irs.gov/retirement-plans/plan-participant-employee/retirement-topics-tax-on-early-distributions.

LIMRA, setiembre de 2021. Obtenido de https://www.limra.com/siteassets/newsroom/liam/2021/facts-of-life-2021-format-vfinal2.pdf

Centro Conjunto de Estudios sobre Vivienda de la Universidad de Harvard, 2019. Obtenido de https://www.jchs.harvard.edu/sites/default/files/reports/files/Harvard_JCHS_Housing_Americas_Older_Adults_2019.pdf.

Healthcare.gov, Obtenido de https://www.healthcare.gov/coverage-outside-open-enrollment/special-enrollment-period/. Acceso: 9 de enero de 2022.