¿Debería cambiarse a un plan de salud con deducible alto (HDHP)?

Es hora de elegir un plan de seguro de salud. La inscripción abierta en el Mercado de seguro de salud de la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio (ACA) comenzó el 1 de noviembre de 2021, y tiene hasta el 15 de enero de 2022 para inscribirse, volver a inscribirse o cambiar su plan de seguro de salud.

Una de las opciones que podrá elegir es un plan de salud con deducible alto (HDHP).

Empecemos con lo básico: Un deducible es el importe que paga usted por los servicios de atención médica antes de que su plan de seguro cubra el resto. Digamos que tiene un deducible de $2,000. Eso significa que siempre pagará los primeros $2,000 de los servicios que reciba.

Los planes HDHP, por su naturaleza, tienen un deducible más alto que los planes de seguro de salud más tradicionales. Por ende, la prima mensual suele ser más baja, pero terminará pagando costos más elevados por la atención médica antes de que comience la cobertura del seguro. Para 2022, cualquier plan con un deducible de $1,400 como mínimo para una persona o $2,800 para una familia se considera HDHP.

Si sospecha que cualquier cosa por la que deba pagar menos por anticipado (como un plan HDHP) es popular, tiene toda la razón. Más de la mitad de la fuerza laboral estadounidense está inscrita en planes HDHP.

Y esta es la justificación: si su grupo familiar suele tener dificultades financieras, podría ser tentador elegir un plan con la prima mensual (o costo) más baja, explica Jeffrey Kullgren, M.D. Es un profesor adjunto de medicina interna en la Facultad de Medicina de la Universidad de Míchigan y el Instituto para Política Sanitaria e Innovación en Ann Arbor, Míchigan. Pero los HDHP también pueden ser más costosos de lo que parecen: los gastos de bolsillo totales anuales de un HDHP (incluidos los deducibles, copagos y coseguros) podrían alcanzar los $7,050 para una persona sola o $14,100 para una familia (y podrían ser aún más elevados para servicios fuera de la red).

Claramente, la compra de un HDHP tiene ventajas y desventajas. Estas son algunas que debe tener en cuenta.

¿Le interesa explorar un HDHP? Póngase en contacto con un agente de seguros al 1-800-273-8115 para averiguar si se ofrece algún plan de la ley ACA de UnitedHealthcare donde usted vive.

Las ventajas de los planes de salud con deducible alto

Pagará menos cada mes. Si es joven, goza de buena salud y solo anticipa necesitar cuidado preventivo, como exámenes anuales de bienestar o exámenes de detección, un HDHP podría ser una buena opción para usted, explica el Dr. Kullgren. Estos servicios están cubiertos al 100% si permanece dentro de la red.

Pero [You should] también reflexione: “pregúntese, si surgiera una situación en la que necesitara atención médica de urgencia, o si se encontrara en una emergencia, ¿tendría disponible dinero suficiente para pagarlo?”, agrega el Dr. Kullgren. Si la respuesta no es “sí”, quizás no sea el tipo de plan adecuado para usted.

Puede obtener una cuenta de gastos con ventajas fiscales. Muchos planes de salud con deducible alto se combinan con una cuenta de ahorros para la salud (HSA), que es exactamente lo que indica su nombre; un tipo de cuenta de ahorros que le permite separar dinero antes de impuestos a fin de cubrir gastos médicos como deducibles, copagos y coseguro (lamentablemente, no puede usar una HSA para pagar primas).

Puesto que una HSA tiene ventajas fiscales, comienza de inmediato a ayudarle a ahorrar dinero. En 2022, puede contribuir hasta $3,650 para la cobertura de una sola persona y hasta $7,300 para la cobertura familiar.

¿Y cuál es la mejor parte? Si no usa su HSA, los fondos que ahorre en ella pueden mantenerse de un año al siguiente. ¿Algo todavía mejor? Puesto que las HSA se consideran una cuenta de inversión, también pueden obtener interés u otras ganancias, con ventajas fiscales.

Sin embargo, con frecuencia las HSA no se aprovechan al máximo, indica el Dr. Kullgren. Un estudio del que fue coautor en 2020 en la publicación médica JAMA Network Open halló que poco menos del 60% de todas las personas inscritas en un HDHP tenían una cuenta HSA. Y, aunque tuvieran una, más de la mitad no habían hecho aportes a ella durante el año anterior.

“No es algo en lo que todos pueden gastar”, señala el Dr. Kullgren.

Las desventajas de los planes de salud con deducible alto

Puede terminar posponiendo la atención médica. Puesto que debe pagar de su bolsillo por todos los servicios no preventivos (por ejemplo, si se esguinza la rodilla jugando a la pelota un domingo), quizás decida evitar consultas médicas o procedimientos de diagnóstico posiblemente costosos, señala Peter Ubel, MD. Es médico y profesor de negocios, política pública y medicina en la Facultad de Administración Duke en Durham, Carolina del Norte.

Esto podría dar lugar a costos de atención médica más elevados en el futuro, dado que ha pospuesto cuidados necesarios, y ahora le duele la rodilla todos los días. (Según su lesión o enfermedad, posponer la atención incluso podría poner en peligro su vida).

Un caso concreto: un estudio de la Universidad de Harvard publicado en 2019 en la revista Health Affairs halló que los HDHP fueron responsables de grandes retrasos en los diagnósticos y la atención para las pacientes con cáncer de mama.

Otras investigaciones han descubierto que las personas que compran planes HDHP evitan por completo recibir atención médica. “Los pacientes no siempre saben qué exámenes son necesarios o innecesarios”, explica el Dr. Ubel.

También puede resultar muy costoso si tiene una afección médica crónica. Si cree que es probable que supere rápidamente su deducible, quizás sea mejor buscar un plan con una prima más elevada pero menos gastos de bolsillo.

“Es muy importante que las personas se sienten a reflexionar sobre sus necesidades de atención médica para el año siguiente, a fin de asegurarse de que un HDHP sea una opción adecuada”, explica el Dr. Kullgren.

Esto es especialmente cierto si piensa que no tendrá tiempo de buscar atención menos costosa, señala.

La investigación del Dr. Kullgren halló que solo el 25% de los pacientes con un HDHP habían hablado con un profesional de la salud sobre el costo de un servicio, y un porcentaje aún menor (solo el 14%) había comparado precios de pruebas o procedimientos médicos. Solo el 6% había intentado negociar el precio de un servicio de salud.

“Muchas personas no se dan cuenta de que hacer esto puede ayudarles a obtener la atención médica que necesitan a un precio más asequible”, explica Kullgren.

En conclusión: los HDHP no son para todos. Asegúrese de elegir el tipo de plan de seguro más adecuado para usted y para su presupuesto.

¿Tiene preguntas? Llame a un agente de seguros con licencia al 1-800-273-8115 para hablar sobre sus opciones de planes.

Lista de fuentes

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