El plazo para inscribirse en los planes de seguro médico del mercado de la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio (ACA) terminó, en la mayoría de los estados, el 15 de enero. (El mercado de la ley ACA es un sitio web administrado por el Gobierno donde se puede comprar un seguro de salud).

Pero si se le pasó la fecha límite, esto no significa que no puede hacer nada. De hecho, aún puede inscribirse en un plan si califica para un período de inscripción especial (SEP). (Si es nativo americano o miembro nativo de Alaska de una tribu reconocida por el gobierno federal, esto no se aplica a usted. Puede inscribirse en una cobertura del mercado en cualquier momento).

“Los SEP ocurren cuando hay un evento de vida en el que su situación cambia drásticamente”, dice David Anderson, investigador asociado del Centro Duke-Margolis para Política Sanitaria y profesor adjunto en la Escuela de Políticas Públicas Sanford de la Universidad de Duke.

¿Y cómo se califica para un SEP? En general, se debe:

• haber tenido un evento de vida que califica.
• tener pruebas de que sucedió como dice que sucedió.
• solicitar el seguro dentro de los 60 días posteriores a que ocurra (en algunos casos, también tiene 60 días antes del evento para solicitarlo).

A continuación, encontrará las cinco preguntas más importantes sobre los SEP.

1. ¿Qué cuenta como evento de vida que califica?

En general, los eventos que califican son: pérdida de la cobertura de salud, cambio del tamaño de su hogar, mudanza de larga distancia o cumplimiento reciente de requisitos para los subsidios del mercado (descuentos que vienen en forma de créditos fiscales del gobierno).

Algunos eventos comunes de vida que califican son:

• La pérdida del empleo (y con ello, de su seguro de salud)
• Matrimonio (generalmente, al menos uno de los cónyuges debe haber tenido cobertura de atención médica antes de la boda)
• Divorcio o separación legal (y con ello, la pérdida de la cobertura)
• Nacimiento o adopción de un hijo
• Fallecimiento de una de las personas aseguradas en su póliza de seguro de salud
• Mudanza a una nueva casa en un área donde hay diferentes planes de salud disponibles (siempre y cuando tuviera cobertura antes de mudarse)
• Cumplir 26 años (la edad en la que lo dan de baja del plan de salud de sus padres)
• Obtención de la ciudadanía estadounidense

Pero también pueden aplicarse otras situaciones más complicadas.

Por ejemplo, puede calificar para un SEP si algo fuera de su control, por ejemplo, un incendio en su casa, una enfermedad o un desastre natural, le impidió inscribirse durante la inscripción abierta. (Colorado, que tiene un mercado de la ley ACA administrado por el estado, ofreció un SEP en respuesta al aumento de casos de COVID-19 debido a la variante ómicron y a los incendios forestales).

Otra opción rara, pero posible: Si un error técnico le impidió inscribirse o si recibió información incorrecta sobre los detalles de su plan, por ejemplo, el sitio web indicó incorrectamente que un proveedor estaba en la red, eso también cuenta, señala Caitlin Donovan, directora sénior de National Patient Advocate Foundation.

(Consejo profesional: cuando se registre, siempre tome capturas de pantalla de los errores técnicos u otros posibles problemas, ya que pueden ayudar en su caso si necesita solicitar un SEP, dice Donovan).

Otra situación más que cuenta: si solicitó Medicaid o el Programa de Seguros de Salud Infantil (CHIP) durante la inscripción abierta y descubrió que no era elegible después de finalizada la inscripción abierta. (Medicaid y CHIP son tipos de cobertura de atención médica que se ofrecen a personas con bajos ingresos anuales).

Por supuesto, la forma más fácil de saber si califica para un SEP es preguntar, dice Anderson.

Puede hacerlo poniéndose en contacto con un agente de seguros con licencia al 1-800-273-8115 para que le explique las opciones.

2. ¿Hay nuevas reglas sobre los SEP para 2022?

La respuesta sencilla es que sí. A partir de este año, healthcare.gov ofrece un nuevo SEP si sus ingresos están por debajo del 150% del nivel de pobreza federal: eso es $20,385 por año para una sola persona o $34,545 para una familia de tres personas. (Tenga en cuenta que los umbrales de pobreza son más altos en Alaska y Hawaii).

Si ese es su caso, puede inscribirse en el mercado en cualquier momento, dice Anderson. Simplemente “certifique” (prometa que está diciendo la verdad) que tiene un ingreso para 2022 menor o igual al 150% del nivel de pobreza y continúe con su solicitud.

Es posible que se le pida que proporcione pruebas si sus ingresos de 2022 son mucho más bajos que la cantidad que figura en su declaración de impuestos federales más reciente (menos del 50% o $12,000, lo que sea mayor).

3. Ahora que sé lo que es un período de inscripción especial, ¿cómo lo solicito?

Para comenzar, póngase en contacto con un agente de seguros con licencia al 1-800-273-8115 para obtener más información.

No está de más estar preparado con documentos que demuestren su evento de vida (la licencia de matrimonio, por ejemplo, o el certificado de adopción de su hijo), aunque si no los tiene de inmediato (o no está seguro de lo que necesita), no pasa nada, señala Anderson. El agente de seguros con licencia con el que se comunique puede ayudarlo a averiguar qué documentos necesita.

Tan solo asegúrese de enviar esos documentos dentro de los 30 días posteriores a la solicitud de cobertura, de lo contrario, su selección del plan puede cancelarse. En algunos casos, es posible que no necesite ninguna documentación. Solo tendrá que dar fe de que la información es verdadera, sin necesidad de pruebas.

Es bueno recordar cuándo comienza su cobertura, dice Donovan. Es posible que no entre en vigencia de inmediato, así que anticipe posibles interrupciones en la cobertura o trate de no dejar que su cobertura se interrumpa.

Si se inscribe en la cobertura a través del SEP por matrimonio, esta comienza el primer día del mes siguiente. En caso de nacimiento o adopción de un hijo, por lo general, la cobertura entra en vigencia retroactivamente, desde la fecha de nacimiento o adopción.

4. ¿Hay alguna excepción a estas reglas?

Sí. En muchos casos, puede cambiar de plan de salud, pero es posible que no pueda estar asegurado de inmediato.

Además, si ya tiene una cobertura del mercado, no espere poder cambiarse a cualquier plan que quiera.

De hecho, es posible que no pueda cambiar de plan en absoluto: Si se casa, puede agregar a su nuevo cónyuge a su plan actual o su cónyuge puede inscribirse en uno aparte. Pero no puede cambiar de plan. Si tuvo un bebé o adoptó un hijo, puede agregar al nuevo dependiente (hijo) a su plan, pero, nuevamente, no podrá cambiar de plan (a menos que el plan en el que está no cubra a los dependientes).

Si puede cambiar de plan, lo más probable es que tenga que elegir entre ciertas categorías de metales (así es como se presentan los diferentes planes del mercado de la ley ACA: “bronze, silver, gold, platinum” (bronce, plata, oro, platino). De hecho, los SEP más comunes (pérdida del seguro médico, mudanza a una nueva área y cambio en el tamaño de la familia) le permiten elegir un plan solo de su categoría actual.

Algunos casos en los que puede cambiar de categoría:

• Recién es elegible para reducciones por costos compartidos. Estos son ahorros especiales en deducibles (el importe que debe pagar por los servicios de salud antes de que su seguro de salud entre en vigencia), así como copagos y coseguros (pagos realizados después de alcanzar su deducible) que solo puede aprovechar si está en un plan silver.
• El tamaño de su hogar cambia (por matrimonio, nacimiento o adopción) y ningún otro plan en su categoría actual le permite agregar nuevos miembros. (En ese caso, pueden inscribirse juntos en una categoría que esté un nivel arriba o un nivel abajo).
• Se inscribió en el plan incorrecto debido a una declaración falsa o un error en como se mostró del plan.

5. ¿Qué sucede si no califico para un SEP?

Si se encuentra entre períodos de inscripción abierta y no califica para un SEP, aún puede tener opciones. Puede solicitar Medicaid y CHIP durante todo el año, si califica. (Busque estos planes de salud en su estado aquí).

Otra opción es el seguro a corto plazo de duración limitada. Es un tipo de seguro de salud que ofrece cobertura por un tiempo limitado, por lo general de varios meses a un año, y puede ser una opción decente para quienes están relativamente sanos y solo necesitan algo que los ayude a seguir adelante durante unos meses, dice Anderson.

Solo asegúrese de hacer los deberes: Muchos planes de salud a corto plazo tienen exclusiones importantes, como cobertura de embarazo o parto, servicios de salud mental y ciertos medicamentos, que pueden no ser evidentes de inmediato. “Tenga bien claro lo que se cubre exactamente”, dice Anderson.

Además, los planes de salud a corto plazo generalmente están sujetos a suscripción médica. Si tiene una afección preexistente, un plan a corto plazo no cubrirá los gastos relacionados con esa enfermedad y, en principio, es posible que no pueda calificar para la cobertura. “La mayoría de estos planes están diseñados para personas relativamente sanas, con una baja probabilidad de usar muchos servicios”, dice Anderson. Incluso si ese es su caso, no se recomienda tomarlo como una solución a largo plazo.

“Tratar de configurar una cobertura a corto plazo durante años es arriesgado”, dice Anderson. “Es lo que se conoce como ‘riesgo de reclasificación’, que es cuando sucede algo que lo transforma de sano a no sano y, de repente, el seguro desaparece o le cobran cuatro veces más”.

Con un plan del mercado, la prima no aumentará debido a su estado de salud, dice Anderson.

Según el estado en el que viva, también podría considerar un seguro médico TriTerm Medical, un seguro a “corto plazo” que en realidad dura casi tres años.

¿Le interesa saber más de los seguros a corto plazo, TriTerm Medical u otros planes de seguro? Obtenga más información aquí.

Esta póliza tiene exclusiones, limitaciones, reducción de beneficios y términos bajo los cuales la póliza puede continuar en vigor o ser descontinuada. Para conocer los costos y detalles completos de la cobertura, llame [or write] a su agente de seguros o a la compañía, [whichever is applicable].

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Fuentes:

Healthcare.gov. “Enroll in or change 2022 plans — only with a Special Enrollment Period.” Obtenido de https://www.healthcare.gov/coverage-outside-open-enrollment/special-enrollment-period/. Acceso: 1 de marzo de 2022.

Healthcare.gov. “Federal Poverty Level (FPL).” Obtenido de https://www.healthcare.gov/glossary/federal-poverty-level-fpl/. Acceso: 1 de marzo de 2022.

Healthcare.gov. “Guide to Confirming Your Income Information.” Obtenido de https://marketplace.cms.gov/outreach-and-education/household-income-data-matching-issues.pdf. Acceso: 1 de marzo de 2022.

Healthcare.gov. “Health coverage for American Indians Alaska Natives.” Obtenido de https://www.healthcare.gov/american-indians-alaska-natives/coverage/. Acceso: 22 de abril de 2022.

Healthcare.gov. “Special Enrollment Periods for complex issues.” Obtenido de https://www.healthcare.gov/sep-list/. Acceso: 1 de marzo de 2022.

Marketplace.cms.gov. “Understanding Special Enrollment Periods.” Obtenido de https://marketplace.cms.gov/outreach-and-education/special-enrollment-periods-available-to-consumers.pdf. Acceso: 26 de enero de 2022.