Los ocho errores más frecuentes en la inscripción en el marco de la ley ACA (y cómo puede evitarlos)

Si el seguro de sus padres dejará de cubrirle o no tiene cobertura de seguro de salud a través de su empleo, deberá adquirirla usted mismo.

Si bien la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio hace que ese proceso sea posible, quizás no haga que sea más fácil.

“Hay una estrecha relación entre nuestra atención médica y nuestras finanzas”, explica Caitlin Donovan, directora sénior de la National Patient Advocate Foundation en Washington, D. C.

Así que hágase un favor a usted mismo (y a su cuenta bancaria) y dedique el tiempo necesario para inscribirse en sus beneficios de la ley ACA con confianza. Estos son 8 errores frecuentes que debe intentar evitar.

1. Confiar en la inscripción automática durante la ley ACA

Puede ser tentador simplemente dejar que su proveedor de seguros vuelva a inscribirle en el mismo plan de atención médica (o uno similar).

Pero el hecho de que el seguro que eligió el año anterior haya sido una buena opción no significa que lo sea ahora. Podría estar perdiéndose la oportunidad de aprovechar un plan más adecuado para sus necesidades.

“Especialmente este año, hay muchas aseguradoras nuevas que entraron al mercado”, explica Thomas Buchmueller, Ph.D., experto en economía de los seguros de salud en la Facultad de Administración Stephen M. Ross de la Universidad de Míchigan, en Ann Arbor, Míchigan.

Los cálculos muestran que el consumidor promedio tendrá 83 planes para elegir, en comparación con 46 planes hace un año, según Kaiser Family Foundation. “Hay muchas opciones que quizás no tuvo en cuenta cuando se inscribió en su plan actual”.

Quizás el año anterior eligió el plan más barato, pero es probable que ya no lo sea. En conclusión: No lo sabrá si no lo averigua.

¿Quiere obtener más información sobre la cobertura durante la inscripción abierta de la ley ACA? Póngase en contacto con un agente de seguros al 1-800-273-8115 para averiguar si se ofrece algún plan de la ley ACA de UnitedHealthcare donde usted vive.

2. Sentirse abrumado por todas las opciones y simplemente elegir una al azar

Volvamos a esos más de 80 planes por un momento. Tener muchas opciones tiene tanto ventajas como desventajas: Tener más opciones es sinónimo de precios más competitivos, pero puede volverse abrumador rápidamente. Puede sentir la tentación de procrastinar o simplemente elegir un plan a ciegas para terminar con el asunto.

“Con frecuencia, la gente busca una solución que sea lo suficientemente buena, aunque haya algo objetivamente mejor disponible”, explica David Anderson, asociado de investigación en el Centro Duke-Margolis para Política Sanitaria en Durham, Carolina del Norte.

Por eso, cuando está explorando un sistema complejo con muchas opciones, podría ser fácil cometer un error costoso.

La solución es simplificar lo más posible el proceso de toma de decisiones. Esta es la manera de hacerlo en tres pasos adicionales sencillos:

Paso 1. Escriba:

• Cuánto puede pagar por mes.
• La suma máxima que puede pagar en caso de emergencia.
• Los nombres de los médicos y proveedores importantes para usted.
• Todos los medicamentos con receta que está tomando.

Paso 2. Visite el sitio web del Mercado e introduzca su código postal para encontrar planes en su área. (Si su estado administra sus propios intercambios en el marco de la ley ACA, se lo puede dirigir a otro sitio).

Paso 3. Use esos parámetros del Paso 1 para acotar rápidamente sus opciones.

Descarte todos los planes con primas fuera de su presupuesto, además de los que tengan deducibles que superan lo que puede pagar. También puede descartar todos los planes que no cubran su médico o sus medicamentos. En healthcare.gov, la característica de filtro le permite hacer esto fácilmente.

Intente reducir la búsqueda a 15 planes o menos. Ese es el punto en el que la capacidad de la persona para tomar una buena decisión comienza a disminuir, según Anderson.

Una vez que tenga una cantidad manejable de planes, puede explorar en mayor profundidad los detalles de cada plan y comenzar a comparar costos. Pero no cometa este próximo error.

3. Mirar solamente la prima o el deducible del plan de salud sin ver el costo total

Por lo general, cuanto más alta es una prima, menor será su deducible. O viceversa. Pero no debe cometer el error de elegir un plan basado únicamente en su prima o deducible.

Un plan con prima baja puede tener un deducible que le costará alcanzar, y puede terminar pagando más que lo que hubiera pagado con un plan de prima más alta. De manera similar, tampoco descarte los planes con deducible alto, especialmente si es joven y sano y no toma medicamentos con receta.

En lugar de concentrarse en la prima o el deducible, debe pensar en su cálculo de costo total, la suma total que puede tener que pagar por la cobertura de salud, explica Buchmueller. Esta es la fórmula:

Costo total = prima + deducible + gastos de bolsillo + copagos/coseguro

Para calcular esto, deberá estimar cuánta atención médica anticipa necesitar el año próximo.

La única forma de hacer eso es analizar sus estados de cuenta de explicación de beneficios (EOB) de 2021. Probablemente los haya recibido por correo de parte de su proveedor de seguro de salud; también puede encontrarlos fácilmente en línea. Estos estados de cuenta describen qué costos cubrirá su proveedor para tipos específicos de atención médica.

Si lee su explicación de beneficios, podrá determinar cuántos de estos costos podría volver a tener el año próximo, explica Buchmueller. Sume esos costos para tener una idea aproximada de lo que probablemente gaste.

Si eso le parece mucho trabajo, hay una manera todavía más sencilla de calcular los costos de atención médica en el futuro. Hay herramientas en línea gratuitas que le proporcionarán un cálculo aproximado de sus costos totales con distintos planes.

Recuerde que sus gastos reales pueden variar. Pero estas herramientas son una buena manera de obtener un punto de referencia aproximado para comenzar, explica Buchmueller.

4. Calcular mal sus ingresos

Al igual que puede ser difícil predecir qué tipos de atención médica necesitará o cuánto costará todo en 2022, puede ser difícil adivinar cuáles serán sus ingresos. No es algo que deba apresurar: dedique el tiempo necesario para asegurarse de que su proyección sea lo más exacta posible, explica Donovan.

Después de todo, su subsidio de prima, o la asistencia financiera que obtendrá para su atención médica, se basa en sus ingresos. Cuanto menores sean sus ingresos, mayor será el subsidio que recibirá.

Pero asegúrese de proporcionar datos veraces. “No declare que gana muy poco con la intención de obtener un subsidio mayor”, advierte Donovan. Si lo hace, deberá devolver parte o la totalidad del crédito de prima que haya recibido cuando presente su declaración de impuestos el año siguiente.

De igual manera, si sobreestima sus ingresos de 2022, terminará pagando cada mes más de lo necesario (aunque se le reembolsará la diferencia cuando presente su declaración de impuestos).

Algunos consejos para calcular sus ingresos:

• Use sus ingresos brutos, es decir, sus ingresos totales antes de impuestos.
• Recuerde incluir los ingresos de su cónyuge (aunque no necesite cobertura de salud).
• Agregue los beneficios de seguro social no gravables, ingresos en el extranjero o intereses.
• Ajuste su cifra estimada por cualquier cambio inesperado (aumentos de salario, empleos nuevos, etc.).

5. No hacer suficientes preguntas

Comprender los seguros de salud no es fácil para nadie, así que no debe sentir vergüenza de pedir ayuda, explica Anderson.

Y con tantos recursos en línea disponibles para usted, obtener esa ayuda podría ser fácil y, mejor aún, gratis. “Es una buena inversión”, dice Anderson. “Le ayudará mucho”.

Por ejemplo, si ve una palabra que no comprende, puede buscarla en el glosario de healthcare.gov.

Otra opción sería comunicarse con un “navegador”, un experto imparcial capacitado para ayudarle a buscar cobertura a través del Mercado. (El contacto con ellos es gratuito).

Una tercera forma sería ponerse en contacto con un agente de seguros con licencia para obtener más información sobre qué plan es más adecuado para usted. Puede llamar al 1-800-273-8115 hoy mismo para hablar con uno.

6. Asumir que no calificará para un subsidio

Un recordatorio breve: un subsidio es asistencia financiera que puede obtener para ayudar a pagar su seguro de salud según sus ingresos. Es un error frecuente asumir que no califica para uno porque gana una determinada cantidad de dinero.

Este año será incluso más común hacer suposiciones erróneas sobre los subsidios para los que califica, debido a los subsidios ampliados en el marco de la Ley del Plan de Rescate Estadounidense (ARPA), afirma Anderson.

“En 2022, los subsidios serán muy frecuentes”, explica. Normalmente, hay un tope de ingresos del 400% del nivel federal de pobreza ($51,520 para 2022 y $87,840 para una familia de tres personas), pero eso no se aplicará en 2021 o 2022 debido a la ARPA. En este momento, la mayoría de los subsidios dejan de aplicarse entre el 600% y 700% del nivel de pobreza, “así que debe comparar opciones”, dice Anderson. “Le sorprendería ver cuántos planes en realidad son asequibles”.

7. Dejar pasar la fecha límite

En la mayoría de los estados, la inscripción abierta de la ley ACA se ha extendido este año, desde el 1 de noviembre de 2021 hasta el 15 de enero de 2022. Pero recuerde que, cuanto más espere para inscribirse en los beneficios de salud, más tardará en hacerse efectiva su cobertura, afirma Donovan.

“Si espera hasta la fecha límite del 15 de enero, no tendrá cobertura hasta febrero”, explica.

8. No inscribirse

Si decide evitar por completo el seguro de salud, se expone a posibles consecuencias financieras negativas, llegado el caso de que tuviese que afrontar costos médicos inesperados.

“La atención médica es muy costosa”, dice Donovan. “Si no tiene seguro, cada vez que ingrese en el sistema de salud gastará mucho dinero”.

De acuerdo con los datos del censo de 2020, más del 90% de los estadounidenses tuvo cobertura de salud todo el año o parte de él. Pero, para las personas sin seguro, se trata de una carrera contrarreloj. “En la actualidad, hay muchas barreras entre los pacientes y la atención que necesitan”, dice Donovan. “No sea usted una de ellos”.

Lista de fuentes

Kff.org 29 de octubre de 2021. Obtenido de https://www.kff.org/health-reform/issue-brief/ten-changes-to-watch-in-open-enrollment-2022/.

National Patient Advocate Foundation. Obtenido de https://www.npaf.org/resources/aca-plan-guide/. Acceso: 16 de noviembre de 2021.

Healthcare.gov Obtenido de https://www.healthcare.gov/income-and-household-information/. Acceso: 24 de noviembre de 2021.

Census.gov 14 de septiembre de 2021. Obtenido de https://www.census.gov/library/publications/2021/demo/p60-274.html

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